[概要]手机银行是将移动通信运营商的无线通信网络和银行金融系统连接，使手机变为随时、随处、随身携带的个人移动金融服务终端。文章详细分析了手机银行的发展现状，认为了在发展中不存在的问题，并明确提出了适当的解决问题措施。

　　[关键词]电子商务；手机银行；通信技术；金融系统。　　1、手机银行阐述。　　手机银行是利用手机办理银行涉及业务的全称，只要是通过移动通信网络将客户手机相连至银行，利用手机界面必要已完成各种银行金融业务的服务系统都可称作手机银行。它是时隔网上银行之后经常出现的一种新的银行服务方式，在不具备网络银行全网网络和高速数据交换等优势的同时，又引人注目了手机随时随地的移动性与便携性，因此很快沦为银行业一种更为便捷、极具竞争性的服务方式。

手机银行利用移动电话与计算机构建技术，为银行客户获取个性化、综合性的服务，以减低银行柜面压力、便利客户，超过提升客户满意度的目的。预示着中国3G时代的到来以及手机终端技术的大大提升，未来商业银行终将环绕手机银行产生非常丰富的电子货币业务。　　2、手机银行的发展现状。

1国内外发展现状。由于蕴藏的极大的商机，手机银行更有了全球众多著名移动运营商和值得一提的是商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美第一时间、中国追上的局面。在日本，高度侧重手机银行的安全性管理，终端可以必要用于Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全性确保技术不似极致，再行再加与各银行间用于专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度十分低。同时，NTT DoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务不予大力前进，目前手机银行在日本早已沦为主流缴纳方式。

在韩国消费者也早已把手机作为信用卡用于，目前完全所有韩国的零售银行都能获取手机银行业务，每月有多达30万人在出售新手机时，不会自由选择不具备类似记忆卡的插槽，借以储存银行交易资料，并展开交易时的信息加密。毕业论文网 http://www.lw54.com 　　在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术经常出现的时候，欧洲的运营商就早已考虑到如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要使用的是WAP方式，因此也被称作“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没超过技术拒绝的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没很好地发展一起，其他与WAP涉及的业务也没获得很好的发展。

　　国内手机银行业务虽然多家银行都已积极开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不低、用户对移动网络操作者不娴熟，还被视为新生事物，乐意拒绝接受这种金融服务的公众仍未构成规模，实际的用户比例堪称无法与手机用户数量给定。而银行也一方面面对着如此可观的市场蠢蠢欲动，另一方面忍受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景仍然悲观，随着手机更加广泛的用于、技术的不断完善，仍有充份理由坚信，手机银行一定会普及出去。2手机银行的技术构建形式。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统包含。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行收到指令后，SIM卡根据用户指令分解规定格式的短信并加密，然后命令手机向GSM网络收到短信，GSM短信系统接到短信后，按适当的应用于或地址传授给适当的银行系统，银行对短信展开预处理，再行把指令转换成主机系统格式，银行主机处置用户的催促，并把结果回到给银行模块系统，模块系统将处置的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等有所不同的技术构建形式： 2.1 STK手机银行。靠智能SIM卡获取的加密短信来构建银行业务，安全性较高，可以构建一些账户和缴付业务，其前提必须用户将SIM卡替换成STK卡，银行服务菜单写出在卡中。

但各银行发售的STK卡彼此彼此之间相容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，一直没沦为主流。2.2 SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来构建银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是拓展的短信服务业务，是目前构建手机银行的方式中手机终端适应性最弱的一种，客户进人门槛较低。

2.3 USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补足数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上发售的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个半透明的支撑实体，运营商通过USSD自行制订合乎本地用户市场需求的适当业务，获取相似GPRS的对话数据服务功能。

这样，USSD业务之后可便利地为移动用户提供数据服务，而减少新的业务对原先的系统完全没什么影响，维持了原先系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不必须换卡，限于大多数型号的GSM手机；（2）动态在线，交互式对话，一笔交易仅有须要一次终端；（3）费用较低，每次采访仅有需约0.1元。

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